游离消费、夸大收益、炒停售 揭秘保险套路营销

40多万并称即将停产，低估新产品分红现金流，实则与新产品的具体情况下不一致，并在解释红利分摊方式时纯属陈述。

“消费应勿受更高息抑止，理性对待零售商推荐蓄意，树立物理保险业消费理念，耐心探究保险业合同条款”，上述保险业业内人士认为，有的零售商负责管理人员以一己私利为先，在推销人身保险业新同型新产品时，存在以历史记录较更高现金流率进行时披露、承诺确保现金流等零售商误导蓄意。“零售商解决办法难于导致保险业纠纷，消费承保时应在经济承受范围内，综合自身情况下借出新产品”。

根据《人身保险业新同型新产品信息披露负责管理办法》规范，零售商负责管理人员在零售商人身保险业新同型新产品应向保险业消费充分说明以下以下内容：分红保险业下一代红利分摊水平是不明确的，其之中采用增额方式分红的，应该特别指引终了红利的发给情况下；外资相联保险业下一代外资去向是不明确的，具体外资现金流会出现亏损；万能保险业在最低确保利率之上的外资现金流是不明确的，取决于公司具体专营情况下。

在保险业新产品的续期后端，则有不法分子以“退回会计”“全权利负责退回”等名义招揽生意，怂恿或诱骗消费监督其退回长时间保险业去借出所谓“更高现金流”会计新产品，不仅扰乱保险业市场长时间专营秩序，更严重负面影响了保险业消费合法私利。

“‘退回黑产’以赚取酬金私利为目的，但也给保险业公司提出更深层次的要求，是否负责管理不善，存在缺点和缺陷，才给不法分子可乘之机”，同济大学金融保险业研究员副教授粟芳对虎鲸保险业系统性认为。保险业公司应该承担起负责管理的主体应负，进一步提更高对承保人承保此前的几率教学，进一步提更高内部负责管理人员负责管理，严密监控退回流程操控，筑牢针对“全权利负责退回”骗局的防火墙。

业内人士认为，不理性退回对于消费而言，至少隐藏三种几率，一是归因于长时间保险业义务几率，消费退回后归因于了几率义务，下一代随即承保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面对之后计算等待期、退休金上涨甚至被拒保的几率；二是资金受损或遭受敲诈几率；三是个人信息泄漏几率。

监管之外则通过组织起来专项整治工作，严厉打击此类技术创新及团伙，同时对长时间保险业检控和故意全权利负责检控按照物理标准加以界定，经核查确为故意全权利负责检控的，应将检控考核指标之中予以扣除，以堵塞职业全权利负责检控牟利的政策缺陷，保护保险业公司和保险业消费的合法私利。（虎鲸保险业 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

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